4.025%预定利率的产品,为何可能是薅保险公司羊毛?

 

◎作者 | 童博士

◎来源| T博士教你买保险(DrTbaoxian)已获授权

如果有一款预定利率4.025%的储蓄险摆在你面前,承诺未来一辈子都有接近4%的年复利,您会选择吗?

 

有人会用4000多万选择这类产品上,就像前些天那篇文章提及的(《》)。在4090万的趸交单后没几天,北京又出了一张大额年金险,保费1.6亿。选择的,都是这类预定利率4.025%的储蓄险。

 

先不论您是否选择,保监会倒是态度很明确。下图是前些天有一个保险精算师群流传出来的一张图片。

 

 

这张图显示,某家保险公司申请推出一款预定利率4.025%的养老年金险,保监会没有批准,理由是“终身产品,4.025%定价,有较大利率风险”。

 

为什么有风险?答:经济大环境不景气,理财产品的收益不断走低。甚至,越来越多的经济数据指向通货紧缩(详见《》)。是否通货紧缩,还得走着看,但是“钱,越来越不好挣”了,确实很普遍的感受。这样的背景下,承诺未来几十年一直有4%的年复利,自然是有风险的?

 

是谁的风险呢?答:保险公司的。

 

因为一旦白纸黑字合同里确认,保险公司必须刚性兑付给客户。很多朋友会关心:万一保险公司破产了怎么办呢?有三个机构兜底:

 

1.接手的保险公司——《保险法》第九十二条规定,保险公司破产,必须有保险公司接手它的保单及责任准备金,没有保险公司主动接手的话,保监会会指派。

 

2.再保险公司——再保险公司是兜住或分散保险公司风险的保险公司。保险公司推出一个产品,得通过再保险公司的同意,风险也会转嫁部分给再保险公司,当然保费也得分部分给再保险公司。

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