黄奇帆发表的“取消住房公积金”论最大阻力来自既得利益集团

我认为,不仅应该取消住房公积金,还应该把余下的住房公积金返还给员工。

看公积金的受益比例,就明白,大部分人一辈子都轮不到用公积金买房。很多人并不是住房公积金制度的受益者,甚至是受损者,却也坚定支持住房公积金制度。前两天,黄奇帆发表《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》,其中最引人注目的一条建议是“取消住房公积金”。黄奇帆说:

住房公积金制度是1990年代初从新加坡学来的,现在我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

对于许多工薪族来说,养老金、住房公积金的负担都是大过个人所得税的。因为个人所得税有免征额,而这两项没有免征额,并且缴纳比例还很高。养老金一般为个人8%+企业20%,住房公积金为个人12%+企业12%或个人10%+企业10%。有的地方市场化程度比较高,缴纳比例相对会低一些。所以,当人们关注减税时,其实也应该关注负担更重的养老金和住房公积金。春节前新型冠状病毒疫情爆发,春节后很多地方出台了优惠政策,一般都包括缓缴社保。很多学者建议干脆免收这段时间的社保,这我完全支持。对于住房公积金这一块,目前我还没有看到有地方提及怎么处理。黄奇帆的建议提得非常及时!

01

如返还住房公积金,人均可得近4万元

我认为,在黄奇帆建议的基础上,不仅应该取消住房公积金,还应该把余下的住房公积金返还给员工。住建部、财政部、央行联合发布的《全国住房公积金2018年年度报告》数据显示,2018年末,住房公积金缴存总额145899.77亿元,提取总额87964.89亿元,缴存总额扣除提取总额后的缴存余额为57934.88亿元。5.8万亿!可能很多人都没有想到,住房公积金是一笔这么大的数字。这比2009年救市的“4万亿”还有多出近一半。(当然,实际上2009年也不是只花了4万亿救市。)这5.8万亿资金,利用效率非常低!

▲2014—2018年住房公积金缴存金额及增长速度

2018年,住房公积金实缴职工14436.41万人,假如按这个数字返还的话,平均每个缴存者可以得到4万元。当然,总的缴纳人数肯定比1.44亿大,但也不会大出太多,所以人均能拿回近4万元,应该是问题不大的。这笔钱,对于疫情冲击下受损巨大的1.44亿人度过急难,意义重大。如果真的这样做了,那么人们对中国经济的信心马上就会高涨。人们有了钱,那些受到严重冲击的行业,也有机会尽快恢复,从而避免连锁资金链危机,避免中国经济出现比瘟疫更可怕的危险。对于企业来说,取消住房公积金制度之后,不需要再付出那12%的成本,就能更快发展,也就能更快给员工加薪,对于员工来说也是重大利好。这是比2009年“4万亿”更好的恢复经济的举措。因为,“4万亿”是印出来的钱,有严重后遗症,而这5.8万亿是把现有的低效资金利用起来,没有后遗症。唯一的阻力,是既得利益者的反对。接下来,个人买房的公积金贷款,还贷之后,也应该逐步返还给人们。

02

不要再占穷人的便宜

早就有很多学者指出,住房公积金不利于穷人,只利于相对收入较高的人。2018年,缴纳公积金的有14436万人,那么发放公积金贷款多少笔呢?252万笔。假设每笔贷款的背后都有两口子缴纳公积金,那就是504万人。也就是说,100个人缴纳公积金,大概只有3.5个人可以获得公积金贷款。四舍五入一下,也就是说,另外的96个人,在帮那4人用低息贷款买房。大家都清楚,对于绝大部分人来说,买房最大的问题还是首付。能存得起首付的人,相对于其他人,收入算是比较高的。所以,说住房公积金是穷人帮富人买房,是问题不大的。

▲2018年各类型住房公积金个人住房贷款情况

注:中、低收入是指收入低于上年当地社会平均工资3倍有人说,住房公积金是大家受益,虽然你现在买不了房,但以后你也可能用到公积金贷款。说这话的人,多数是既得利益者,或者即将成为既得利益者。看看公积金的受益比例,就明白,大部分人一辈子都轮不到用公积金买房的。正如黄奇帆所说,现在商业银行已成为提供房贷的主体。有能力买房、想买房的人,去商业银行按市场利率贷款就好了,谁都不要想占别人的便宜,才是最公平的。

03

住房公积金的两个幻觉很多人并不是住房公积金制度的受益者,甚至是受损者,却也坚定支持住房公积金制度。

幻觉1

公积金是白得的

他们最主要的理由,是认为,住房公积金制度强制企业拿出12%的钱给员工,所以员工白得了一笔钱。

这其实是一个幻觉。因为,员工的工资是市场供求关系决定的。企业要缴纳12%的公积金,那么企业招聘员工,跟员工谈工资时,必然会考虑到这部分支出,从而降低出价。比如,本来按市场价格,企业应该给员工开5000元,但在企业需要帮员工缴纳公积金600元的情况下,企业必然把工资降低到4500元附近。对于员工来说,也只能接受,因为所有企业都会考虑到这个因素。如果员工干得好,企业给员工升级加薪,同样要考虑到公积金的因素。原来可以加薪1000元的,考虑到公积金,就加薪900多元了。所以,你以为“公司帮我缴纳了12%的公积金”,你很开心,感觉很美好,但可惜并不真实。公司帮你缴纳的部分,并不是你白得的,公司只是把你的工资分成两份,一份发给你,一份帮你缴纳公积金。当然,企业本身也会有损失,但企业的这一部分损失并没有让员工受益,而是企业和员工共同出钱帮助别人低息买房,还要给公积金管理部门发放高福利。

幻觉2

公积金可以免税

支持公积金制度的另一个理由是,公积金这部分可以免个人所得税,所以对员工是有利的。

但是这些人没有想过,想要免税,那就直接呼吁减税好了,没有必要从公积金那里转一个弯。要知道,公积金缴纳上去,很多人要数十年才能领回来,购买力大幅贬值,免税的好处,完全抵不上这个损失。所以,那也是一个幻觉。

04

有技巧的改革:公积金直接打到员工个人账户

由于这两个幻觉的存在,反对取消住房公积金的声音,估计还是会非常大。例如,总有人说:“取消了住房公积金,老板就会把那笔钱多发给你吗?你太天真了!”再加上从住房公积金中受益的人也会反对,所以改革肯定是有难度的。考虑到这两个幻觉的存在,对公积金制度的改革,可以更有技巧一点。可以不取消公积金制度,但是公积金直接打到员工个人账户上,员工可以直接自由使用,不再汇总到公积金管理中心闲置、帮别人低息买房。如此,员工可以继续享受那部分收入的免税优惠,同时,也可以继续保留“白得了一笔钱”的美好感觉。现有积存总公积金总额也退还缴纳者。同时还不用再给公积金管理中心的工作人员发福利。综合来看,改革住房公积金制度,既有利于提升效率,也有利于社会更加公平,应该趁疫情倒逼改革,毕其功于一役。如此,则中国经济未来可期。

 

文:邓新华

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