买保险,这五件事你一定要弄懂!

风险不挑人,贫富一场病。

年轻不投保,老大徒伤悲。

试想着有着100万重疾险的患者和被各种医疗费用困扰的患者,两者谁面对疾病的时候会更加有信心呢?

全民保险时代,想要让保险也慢慢变成你的底气?你需要构建、完善个人和家庭风险管理体系,理清投保的思路,避开投保的时候可能遇到的坑。

买保险其实是技术活!市面上的产品纷繁复杂,保险行业信息不对称非常严重,那什么才是选择保险最核心的注意事项呢?

这五条投保的基本思路,你值得拥有:

以家为单位

按需求定制

保额是关键

保障要全面

资产需动态

第一原则:以家庭为单位

以家为单位,有两个原因:

1.“家庭”在中国的文化体系中是一个至关重要的概念,所谓修身齐家治国平天下,家是一个人的基础。

2.从“经济”的角度来讲,一家人就好比开了一家公司,一个人的财务状况会影响到整个公司的运营,所以是不分割的。

有些爸妈宝贝小孩,就给小孩儿买了重疾,但是不给自己配置重疾,那假设得重疾的不是小孩,而是父母呢?即使有重疾险,这个小孩真的能得到保障了么?

这就是木桶理论,要建立保障就千万不能以“个人”为中心,而要以“家庭”为单位。因为家庭就是一个整体。

一般的家庭结构都会有这样的构成:儿童、家庭支柱和老人。

那我们怎么去分配家庭保额呢?有两个关键因素,一是风险,二是经济责任。

家庭经济是核心,支柱负担整个家庭的经济收入、日常开销、高额贷款、孩子的抚养和老人的赡养责任。

我们这一代人是不能出现任何闪失的一代人。

不能生病,不能发生意外,也不能突然就走了,因为家庭支柱的一举一动都关乎到整个家庭的命运。

而家庭支柱撑起的家庭资产状况是什么样的呢?

1.资产配置单一,不动产和储蓄占了主要的资产配比。

2.高额的负债,原因大家其实心里想到就会痛,就是因为房贷。

3.风险抵抗能力弱、资金使用效率低

所以家庭支柱,特别是广大中产阶层,需要把保障做足额做全面,因为我们身上背负了太多的东西,家庭杠杆比非常高,所以需要全方位的保险配置。

而小孩和老人不承担家庭经济责任,我们就以基础的风险防范和补充为主。

第二原则:按需求定制

由于配置保险也是一种消费,容易被忽悠或者冲动消费。我们要注意两点:

1.拒绝推销,摒弃“产品导向”的老路,避开误导

曾经的保险公司的营销人员是典型的“产品导向”,上来就和你吹嘘一顿产品如何如何好,从头保到脚,十全十美等等等,吹的天花乱坠,最后消费者高高兴兴的买了,结果十年后打开一看,其实买的是年金险,收益率还特别低。

现在“套路”变成推广软文满天飞,讲故事引起你的共鸣,后面跟一个广告说,什么“国民险”“最便宜的险”类似的广告,本质还是没有脱离产品推销的老路。很多消费者看花了眼,买了一堆乱七八糟的产品,好像是买了保险,其实本质是脑子一热的冲动购物,没有解决任何问题。

重申一遍:这个世界上没有所谓的神级产品,凡事打着这种旗号的产品都需要小心判别。

2.不买贵而买对,量身定制、“解决问题”是关键

其实现在很多保险公司也开始意识到了定制化的重要性。

可惜公司和产品的局限太大,无法做到真正的定制化。单家公司的单一产品永远是无法满足各类客户的各种需求的。就算两个家庭的收入、家庭结构完全一摸一样,如果家庭成员的健康状况不同,需求也会完全不同。每个产品、每个投保对象,都需要具体问题具体分析。千万不要觉得找个类似自己的案例,随便套一个产品就是适合自己的。

第三原则:保额要充足

保额是保障的重中之重,形象的比喻就是兵家必争之地。

市面上的险种很多,实在不知道如何选择,抓住关键点,就是保额。这一项必须慎之又慎。

根据普华永道的《中国消费者白皮书》,2017年中国人均理赔保额1.4万,持有保额20万。

这是什么概念?就是中国人均保额严重不足。

这在医药费用动辄50万的现在,人均这点保额真的是杯水车薪。保额不够的时候,再好的产品也发挥不了太大的作用。总结一下就是,买保险万事犹豫不决的时候,就看保额。

第四原则:保障要全面

只做一个单独类型的产品,无法解决多维度的问题。

一位客户仅仅购买了意外险,却因为脑中风去索赔,当然是被拒绝了。这种情况的出现,就是保障的不完善导致的结果。

成熟的风险保障体系应该是包含了寿险、重疾险、医疗险、意外险和纯养老年金的五大板块的。

这几个板块分别对应了身故、重大疾病、医疗费用、意外风险和长寿风险。

只有把风险做明确的罗列,我们才知道我们需要保什么,需要拿什么产品去解决。

第五原则:资产需动态

耶鲁大学校园基金掌门人,华尔街的传奇个人投资者大卫·斯文森表示“资产配置是个人投资者最好的选择”。

保险也是家庭资产配置中的一个环节,并不是一次性的消费。而是要随着家庭收入状况的改变,随着资产结构的改变做出相应的调整。

为自己设计的资产配置比例大致如图所示:

5%的年收入放入应急账户,平时不使用,以备不时之需。

15%的年收入放入保障账户,也就是做家庭基础保障。

30%的年收入放入防御型投资账户,比如债券、债基、养老年金、货币基金。

20%的年收入放入进攻型投资账户,比如指数基金、股票型基金和股票。

30%的年收入放入消费型账户,做平时的消费支出。

如果这个比率发生变化,我会做账户资金的调整和改变,也就是所谓的“再平衡”,以达到收益和风险的平衡点。

了解五条投保的基本思路和核心注意事项,才算是进了买保险的门。

迫不及待想亲自动手,但还是疑惑:

自己上手买保险,到底买什么,买多少,怎么买?

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